「老後の資金が心配…」
「節税できる方法を知りたい」
そんな方におすすめなのがiDeCo（イデコ）です。
iDeCoは、節税しながら老後資金を準備できる、非常にお得な制度。
特にエンジニアのような高収入の職種は、節税メリットが大きいのが特徴です。
この記事では、iDeCoの仕組みからおすすめの運用方法まで、初心者向けにわかりやすく解説します。
iDeCoとは？
基本の仕組み
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で老後資金を積み立てる年金制度です。
毎月積み立て → 運用（投資信託等） → 60歳以降に受け取り
国が用意した「自分で作る年金」というイメージです。
iDeCoの3つの税制メリット
1. 掛金が全額所得控除
毎月の掛金が、全額所得から控除されます。
年収500万円の人が毎月2万円積み立てると、年間約4.8万円の節税になります。
2. 運用益が非課税
通常、投資の利益には約20%の税金がかかりますが、iDeCoなら非課税。
3. 受け取り時も税制優遇
60歳以降に受け取るとき、退職所得控除や公的年金等控除が適用されます。
エンジニアにiDeCoがおすすめな理由
理由1：高収入ほど節税効果が大きい
所得税は累進課税なので、年収が高いほど税率も高くなります。
つまり、年収が高いほどiDeCoの節税効果も大きいのです。
| 年収 | 所得税率 | 年間節税額（月2万円積立時） |
|---|---|---|
| 400万円 | 20% | 約4.8万円 |
| 600万円 | 20% | 約4.8万円 |
| 800万円 | 23% | 約5.5万円 |
| 1000万円 | 33% | 約7.9万円 |
理由2：転職しても持ち運べる
エンジニアは転職が多い職種ですが、iDeCoは転職しても継続できます。
会社の企業年金と違い、自分の資産として管理できるのがメリットです。
理由3：強制的に資産形成できる
毎月自動で引き落とされるため、意思が弱くても続けられます。
「つい使ってしまう」という人にもおすすめ。
iDeCoの掛金上限
職業によって、毎月の掛金上限が決まっています。
| 職業 | 月額上限 | 年額上限 |
|---|---|---|
| 自営業・フリーランス | 6.8万円 | 81.6万円 |
| 会社員（企業年金なし） | 2.3万円 | 27.6万円 |
| 会社員（企業年金あり） | 1.2〜2万円 | 14.4〜24万円 |
| 公務員 | 1.2万円 | 14.4万円 |
| 専業主婦（夫） | 2.3万円 | 27.6万円 |
会社員エンジニアの場合、月2万円程度が一般的な上限です。
iDeCoのデメリット・注意点
1. 60歳まで引き出せない
iDeCoの最大のデメリットは、原則60歳まで引き出せないこと。
急にお金が必要になっても、引き出すことができません。
対策： 生活防衛資金（生活費6ヶ月分）を確保してから始める
2. 手数料がかかる
口座管理手数料が毎月かかります。
| 手数料 | 金額 |
|---|---|
| 加入時 | 2,829円（初回のみ） |
| 毎月 | 171円〜（金融機関による） |
対策： 手数料が安い金融機関（ネット証券）を選ぶ
3. 元本割れリスクがある
投資信託で運用する場合、元本割れのリスクがあります。
対策： 長期運用を前提に、インデックスファンドで分散投資
iDeCoの始め方【5ステップ】
ステップ1：金融機関を選ぶ
iDeCoを取り扱う金融機関（銀行、証券会社など）を選びます。
おすすめはネット証券：
| 金融機関 | 特徴 |
|---|---|
| SBI証券 | 商品数が豊富、手数料最安 |
| 楽天証券 | 楽天ユーザーにおすすめ |
| マネックス証券 | 商品厳選、初心者向け |
選ぶポイント：
– 手数料の安さ
– 商品ラインナップ
– 管理画面の使いやすさ
ステップ2：申込書を取り寄せる
金融機関のWebサイトから、申込書類を取り寄せます。
会社員の場合、「事業主の証明書」が必要です。会社の人事・総務に依頼しましょう。
ステップ3：書類を記入・返送
必要事項を記入し、本人確認書類とともに返送します。
ステップ4：審査・口座開設
国民年金基金連合会の審査があり、1〜2ヶ月程度かかります。
ステップ5：掛金・商品を設定
口座開設が完了したら、毎月の掛金と運用商品を設定します。
おすすめの運用商品
初心者におすすめ：インデックスファンド
| 商品タイプ | 特徴 |
|---|---|
| 全世界株式 | 世界中の株式に分散投資 |
| 米国株式（S&P500） | 米国の優良企業500社に投資 |
| バランス型 | 株式と債券をミックス |
迷ったら「全世界株式」か「米国株式」がおすすめ。
長期投資で、安定したリターンが期待できます。
具体的な商品例
| 商品名 | 種類 |
|---|---|
| eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） | 全世界株式 |
| eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） | 米国株式 |
| eMAXIS Slim バランス（8資産均等型） | バランス型 |
iDeCoとNISA、どちらを優先すべき？
結論：両方やるのがベスト
それぞれのメリット：
| 項目 | iDeCo | NISA |
|---|---|---|
| 節税効果 | 掛金が全額控除 | なし |
| 引き出し | 60歳まで不可 | いつでも可能 |
| 年間上限 | 14.4〜81.6万円 | 360万円 |
優先順位の考え方
余裕がある人： iDeCoとNISA両方
まずはどちらか：
– 節税を重視 → iDeCo
– 柔軟性を重視 → NISA
おすすめの配分：
iDeCo：上限まで（月2万円程度）
↓
余った分をNISAへ
年収別シミュレーション
年収500万円・月2万円積立の場合
30年間積み立てると：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 積立元本 | 720万円 |
| 運用益（年利5%想定） | 約920万円 |
| 合計 | 約1,640万円 |
| 節税効果（30年合計） | 約144万円 |
元本720万円が、運用益と節税で約1,784万円の価値に！
よくある質問（FAQ）
Q. 途中で掛金を変更できる？
A. 年1回変更可能です。収入が減ったら減額、増えたら増額できます。
Q. 転職したらどうなる？
A. 継続できます。転職先の企業年金の有無によって、上限額が変わることがあります。
Q. 会社にバレる？
A. 年末調整で「小規模企業共済等掛金控除」の欄に記載されますが、iDeCoをやっていることがバレるだけで、金額などの詳細はわかりません。
Q. 元本保証の商品はある？
A. 定期預金タイプもありますが、金利が低いためほとんど増えません。長期運用なら投資信託がおすすめ。
まとめ：iDeCoで賢く老後資金を準備
この記事では、iDeCoの仕組みと始め方を解説しました。
iDeCoの3つのメリット：
– 掛金が全額所得控除（節税）
– 運用益が非課税
– 受け取り時も税制優遇
始め方：
1. 金融機関を選ぶ（ネット証券がおすすめ）
2. 申込書を取り寄せる
3. 書類を記入・返送
4. 審査・口座開設（1〜2ヶ月）
5. 掛金・商品を設定
おすすめ商品：
– 全世界株式インデックスファンド
– 米国株式（S&P500）インデックスファンド
iDeCoは、早く始めるほど効果が大きい制度です。
まずは月5,000円からでも、始めてみることをおすすめします。
あなたの資産形成を応援しています！
